Freiberufler spielen eine wichtige Rolle in der US-Belegschaft. Laut einem Bericht von Freelancers Union und Upwork gelten 57 Millionen Amerikaner – 35 Prozent der Belegschaft – als Freiberufler. Die Freiberuflichkeit hat zahlreiche Vorteile: Sie können Ihr eigener Chef sein, Ihren eigenen Zeitplan festlegen und Ihre eigenen Projekte und Kunden auswählen. Ein großer Nachteil der Arbeit in der Gig Economy besteht jedoch darin, dass Hypothekengeber Freiberufler bei der Beantragung von Hypotheken eher sorgfältig prüfen.
Einstieg
Das erste, was Sie wissen sollten, ist, dass diejenigen, die als Freiberufler, Geschäftsinhaber, Einzelunternehmer oder selbstständige Unternehmer gelten, ein wichtiges finanzielles Merkmal gemeinsam haben: Sie haben keine Gehaltsabrechnungen oder W-2-Lohnbescheinigungen.
In welche dieser Kategorien Sie auch fallen: „Wenn Sie eine Hypothek beantragen, verwendet Ihr Kreditgeber am ehesten den Begriff ‚Selbstständig‘“, sagt Andrina Valdes, COO von Cornerstone Home Lending. Während selbstständige Hypothekenantragsteller den gleichen Antragsprozess durchlaufen wie Angestellte, müssen sie möglicherweise die Extrameile gehen. "Sie werden sich für eine Hypothek präqualifizieren, eine Wohnungssuche machen, Dokumente für Ihren Kreditantrag bereitstellen und eine Hausratversicherung kaufen", sagt Valdes, "aber Sie müssen möglicherweise ein paar zusätzliche Schritte unternehmen, um einen Einkommensnachweis zu erbringen."
Warum zusätzliche Schritte erforderlich sein können
Hypothekenbanken haben gute Gründe, von Freiberuflern zusätzliche Unterlagen zu verlangen. „Da das Einkommen einer selbstständigen Erwerbstätigkeit für viele Menschen im Laufe des Jahres schwanken kann“, erklärt Valdes, „können diese Dokumente dazu beitragen, Ihr Risiko in den Augen des Kreditgebers zu verringern, indem sie einen umfassenderen Überblick über Ihr Einkommen bieten.“
Es gibt nichts Besseres als eine Pandemie, um Kreditgeber noch mehr besorgt über Ihre Fähigkeit zu machen, Ihre monatliche Hypothek zu bezahlen. Ironischerweise jedoch, nachdem Covid-19 viele Arbeitsplätze verwüstet hat, die einst als rezessionssicher galten, stellt Upwork fest, dass in den letzten 12 Monaten 2 Millionen mehr Menschen in die Reihen der Freiberufler aufgenommen wurden und 75 Prozent das gleiche verdienen oder mehr als in ihren traditionellen Jobs.
Obwohl es möglicherweise mehr Gig-Arbeiter gibt, die mehr Geld verdienen als vor Beginn der Pandemie, sind Hypothekengeber über die informelle – und oft vorübergehendere – Natur der Arbeitsbeziehungen von Freiberuflern mit ihren Kunden nervös. Kreditgeber sind auch besorgt, dass diese Beziehungen viel einfacher zu trennen sind. Aus diesem Grund sollten Freiberufler laut Valdes bereit sein, zusätzliche Unterlagen vorzulegen, die ein klareres Bild ihres Einkommens vermitteln: „Sie müssen möglicherweise persönliche und geschäftliche Steuererklärungen für die letzten zwei Jahre einreichen“, rät sie sowie „Gewinn und Verlust“. Kontoauszüge, Geschäftskontoauszüge (sofern zutreffend) und alle zusätzlichen Zahlungen oder Einkommensquellen, einschließlich Behinderung oder Sozialversicherung.“
Was ist mit Ihrer Kreditwürdigkeit?
Ihre Bonität ist immer ein entscheidender Faktor bei der Beantragung eines Kredits. Laut Valdes ist eine Kreditwürdigkeit jedoch für Freiberufler, die eine Hypothek beantragen, nicht wichtiger als für Hypothekenantragsteller mit Anstellung – und sie muss nicht perfekt sein.
Valdes empfiehlt, sich an einen Kreditsachbearbeiter zu wenden, um Ihre Situation zu besprechen. „Wenn Sie die Anforderungen (für einen Kredit) erfüllen, haben Sie immer noch Zugang zu vielen Kreditprodukten – einige mit Kreditwürdigkeitsanforderungen von nur 620 für diejenigen, die sich qualifizieren“, sagt sie.
Warum Ihnen eine Hypothek verweigert werden könnte
„Die meisten Kreditgeber suchen nach Unterlagen, die das Einkommen der Selbständigen mindestens in den letzten zwei Jahren unterstützen“, sagt Valdes Einkommen. Auch wenn Sie seit weniger als zwei Jahren selbstständig sind, können Sie dennoch zugelassen werden. In solchen Fällen, erklärt Valdes, würde die Zustimmung „davon abhängen, ob Sie zuvor mindestens zwei Jahre lang in derselben Branche oder einem verwandten Beruf beschäftigt waren“.
Alternative Hypothekenprogramme
Wenn Sie Freiberufler oder Gig-Worker sind und keine Standardhypothek genehmigt bekommen, geben Sie nicht auf. „Ein Freiberufler kann möglicherweise immer noch eine Hypothek über verschiedene alternative und dokumentenarme Programme erhalten, die von den meisten Kreditgebern angeboten werden“, sagt David Reischer, Anwalt und CEO von LegalAdvice.com. Er weist darauf hin, dass Freiberufler alternative Hypothekenprogramme beantragen können, einschließlich „Low-Doc“ (Low-Documentation) und „No-Doc“ (No-Documentation) Darlehen. „Diese Arten von Hypothekendarlehensprodukten sind für Personen verfügbar, die kein W-2-Einkommen oder kein ausreichendes Einkommen haben, um es in ihrer Steuererklärung nachzuweisen.“
Die Berechtigung für Low-Doc-Kredite kann durch das angegebene Einkommen des Kreditnehmers und zwei Monate gültige Kontoauszüge bestimmt werden, und wie der Name schon sagt, erfordern No-Doc-Kredite möglicherweise überhaupt keine Dokumentation, sagt Reischer. Es gibt jedoch Nachteile bei der Beantragung dieser alternativen Kreditprogramme. „Diese Art von No-Doc-Darlehen gibt es in der Regel nur für niedrige LTV (Loan-to-Value)-Transaktionen“, erklärt Reischer und bedeuten für den Kreditnehmer in der Regel eine Hypothek mit höherem Zinssatz. „Außerdem muss der Kreditnehmer eine erhebliche Anzahlung leisten, damit der Kreditgeber über Eigenkapital in der Immobilie verfügt, auf das er sich bei einem Ausfall des Kreditnehmers stützen kann.“
Die Geschichte eines Freelancers
Stacy Caprio, eine selbstständige Finanzbloggerin bei Fiscal Nerd, wurde kürzlich für eine Hypothek zugelassen. „Da ich dieses Jahr aufgrund mehrerer Faktoren, einschließlich Covid, weniger verdiene, habe ich eine höhere Anzahlung als üblich geleistet, sodass ich mich für einen kleineren Kredit qualifizieren müsste“, sagt Caprio. "Ich habe mich auch dafür entschieden, weil ich sowieso mehr von der Immobilie im Voraus besitzen wollte."
Ihre Erfahrung ist, dass "Sie eine Genehmigung erhalten können, wenn Sie mindestens zwei Jahre konsistente Steuererklärungen nachweisen können und Ihr Einkommen der letzten zwei Monate mit den Steuererklärungen übereinstimmt." Laut Caprio sollten Freiberufler keine Probleme haben, eine Hypothek genehmigt zu bekommen, solange ihr Einkommen seit mehr als zwei Jahren ziemlich konstant bei oder über ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis liegt.