Als Hausbesitzer müssen Sie von Zeit zu Zeit Reparaturen durchführen. Egal, ob Sie ein neues Dach, Fenster oder eine neue Küche benötigen, die Chancen stehen gut, dass Sie Heimwerkerdarlehen praktisch finden. Welches Projekt Sie auch zu Hause planen, es wird wahrscheinlich nicht billig sein. Investopedia berichtet beispielsweise, dass allein ein Badezimmerumbau in den USA normalerweise mehr als 23.000 US-Dollar kostet. Um Ihnen eine andere Vorstellung zu geben, beträgt der nationale Durchschnitt eines neuen Dachs laut Home Advisor 7.885 USD.
Auch wenn der Umbau aufregend sein kann, beeilen Sie sich noch nicht, um einen Kredit zu beantragen. Es gibt fünf Dinge, die Sie zuerst wissen sollten.
1. Heimwerkerdarlehen sind in der Regel eine von zwei Arten von Darlehen: Eigenheimdarlehen oder Privatdarlehen.
Ein Heimwerkerdarlehen ermöglicht es Ihnen, das Geld im Voraus zu haben, um alle notwendigen Materialien für Ihre Reparaturen oder Umbauten zu kaufen. Der Begriff „Baudarlehen“ ist kein spezifisches Angebot, das Kreditgeber nutzen. Es ist nur eine Pauschallaufzeit für eine von zwei Arten von Darlehen: ein Eigenheimdarlehen oder ein unbesichertes Privatdarlehen für ein Projekt. Je nach gewählter Kreditart stehen unterschiedliche Finanzierungsarten zur Verfügung, und die Zinssätze der Kreditgeber variieren. Daher ist es wichtig, das Kleingedruckte jeder Option durchzulesen und zu sehen, für welche Option Sie sich qualifizieren und welche Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
- Eigenheimdarlehen: Mit diesem Darlehen können Sie das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit verwenden. Sie haben dann diese Kreditlinie, die Sie für Ihre Reparaturen oder Verbesserungen verwenden können. Es ist eine beliebte Option; Laut einem Transunion-Bericht werden zwischen 2022-2023 und 2022 voraussichtlich mehr als 10 Millionen Menschen eine Home-Equity-Kreditlinie in Anspruch nehmen. Der Prozess der Erlangung dieser Art von Baufinanzierungsdarlehen ist in der Regel aufwendiger als ein Privatkredit. Der Zeitrahmen für die Genehmigung kann nur Tage oder bis zu sechs Wochen dauern. Dies hängt vom Wert Ihres Eigenheims und Ihrem Eigenkapital sowie Ihrer finanziellen Situation ab. Da die längste Zeit etwa sechs Wochen beträgt, ist es ideal, mindestens einige Monate vor Beginn Ihres Projekts ein Eigenheimdarlehen in Anspruch zu nehmen, damit Sie entsprechend budgetieren können. Sie können Ihre lokale Bank fragen, ob sie ein Eigenheimdarlehen hat, oder Sie können Optionen von Orten wie der Bank of America, Wells Fargo oder Discover suchen.
- Eigenheimdarlehen: Ein Privatkredit wird von mehreren Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten. Normalerweise benötigt ein Kreditnehmer eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit. Je nach Ihrer finanziellen Situation können jedoch faire bis niedrige Kredit-Scores genehmigt werden. Da es viele Kreditgeber gibt, ist es ideal, sich umzusehen. Ihre lokale Bank bietet wahrscheinlich Privatkredite an (die meisten tun dies), oder Sie finden online einen Kreditgeber wie Discover. Die Beantragung eines Privatkredits ist unkompliziert; Beginnen Sie jedoch mindestens ein oder zwei Monate im Voraus, da die Genehmigung zwischen einem Tag und einigen Wochen dauern kann.
2. Überlegen Sie sich die Höhe Ihres Baukredits genau, denn mehr Geld ist nicht immer besser.
Zu viel Geld in Ihr Heimwerkerprojekt zu investieren, kann aus zwei Gründen problematisch sein: Sie können sich mehr Geld leihen, als Sie rechtzeitig zurückzahlen können, und Sie investieren möglicherweise zu viel in Ihr Haus. Überprüfen Sie zunächst Ihr Eigenkapital. Wenn Sie weniger Geld in Ihr Eigenheim investiert haben, als Sie schulden, besteht ein höheres Ausfallrisiko bei einem Renovierungskredit. Zweitens, bewerten Sie den Wert, den Ihr Projekt dem Haus hinzufügen wird. Es ist wichtig, dass Sie sich nur dann Geld leihen, um Ihr Zuhause zu verbessern, wenn dies den Wert Ihres Hauses erhöht oder Ihre langfristigen Kosten senkt – auf diese Weise verdienen Sie im Wesentlichen Ihr Geld zurück. Wenn Sie beispielsweise den Wert erhöhen, können Sie beim Verkauf einen höheren Preis verlangen.
Nachdem Sie sich für die Höhe des benötigten Kredits entschieden haben, können Sie sich mit verschiedenen Kreditgebern über diese Summe treffen und die Zinssätze vergleichen. Viele von ihnen bieten möglicherweise ähnliche Pakete an, jedoch zu unterschiedlichen Zinssätzen. Manchmal kann die schnellere Rückzahlung des Kredits bei Zinsen helfen. Wenn Sie wissen, dass Sie es früher abbezahlen können, wählen Sie während des Bewerbungsprozesses immer die niedrigere Laufzeit, um einen niedrigeren effektiven Jahreszins zu erzielen.
3. Betrachten Sie Ihre Berechtigung, um zu sehen, für welche Kredite Sie sich qualifizieren können.
Bevor Sie in einen Kreditantrag eintauchen, sollten Sie sich überlegen, wie qualifiziert Sie für den Baukredit sind. Werfen Sie einen genauen Blick auf Ihre Kreditauskunft, die Sie auf den Websites von Credit Karma, Credit Sesame, Transunion oder Experian finden. Sind Ihre Kreditkarten- und Rechnungszahlungen pünktlich? Wenn nicht, arbeiten Sie zuerst daran, denn es kann ein großer Faktor dafür sein, ob Sie genehmigt werden und welche Zinssätze Ihnen zur Verfügung stehen. Ein FICO-Kredit-Score von 620 oder höher ist normalerweise erforderlich, um eine Genehmigung zu erhalten, jedoch können einige Kreditnehmer einen Score von 580 zulassen. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist Ihr Zinssatz.
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird in den Qualifizierungsprozess einbezogen. Sie können dies herausfinden, indem Sie die Summe Ihrer monatlichen Schulden (d. h. Hypothek, Autokredit, Privatkredit usw.) durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren. Die Mehrheit der Eigenheimkreditgeber wird der Empfehlung des Consumer Financial Protection Bureau folgen, dass ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht höher als 43 Prozent sein sollte. Einige Privatkredite ermöglichen es Kreditnehmern jedoch, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 50 Prozent zu haben.
4. Wählen Sie ein Privatdarlehen gegenüber einem Eigenheimdarlehen für eine schnellere Finanzierung.
Wenn Sie nach einer schnellen Genehmigung und Finanzierung suchen, ist ein Privatkredit idealer als ein Eigenheimkredit, da die Genehmigung länger dauert. Die Verwendung eines Privatkredits für Heimwerker funktioniert wie jeder andere unbesicherte Privatkredit: Ihr Zinssatz hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, und Sie haben die Flexibilität und Sicherheit eines festen Zinssatzes, damit Sie monatliche Zahlungen innerhalb Ihres Budgets planen können. In der Regel gibt es Privatkredite zwischen 1.000 und 100.000 US-Dollar. Zu den Vorteilen eines Privatkredits gehören die Möglichkeit, einen geringeren Betrag aufzunehmen und kein Stress über das Eigenkapital. Die Nachteile sind kürzere Rückzahlungsmethoden und höhere Zinsen. Laut Investopedia beträgt der durchschnittliche Jahreszinssatz für einen Privatkredit mit einer Laufzeit von 24 Monaten 10,21 Prozent. Die Rate, die Sie zahlen, kann zwischen 6 Prozent und 35 Prozent liegen, und der entscheidende Faktor ist Ihre Kreditwürdigkeit.
5. Ziehen Sie alternative Optionen in Betracht, wenn Sie sich nicht für andere Heimwerkerdarlehen qualifizieren.
Wenn Sie aufgrund der Anspruchsberechtigung nach einer Alternative zu Heimwerker- und Privatkrediten suchen, gibt es noch einige andere Möglichkeiten. Letztendlich sollte Ihre Wahl davon abhängen, welche Art von Darlehen, Kreditlinie oder Programm Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
- Eigenkapitalkreditlinie: Eine Kreditlinie für Eigenheimkredite gibt Ihnen die Möglichkeit, das Eigenkapital in Ihrem Eigenheim als Sicherheit zu verwenden. Sie können nur so viel ausleihen, wie Sie benötigen, was ein großer Vorteil ist. Laut Bankrate können Sie die Zinsen Ihres Eigenheimkreditrahmens auch von Ihren Steuern abziehen, wenn Sie die Mittel zur Verbesserung Ihres Eigenheims verwenden. Wenden Sie sich an Ihren Steuerberater, um herauszufinden, wie Sie sich dafür qualifizieren können.
- Energieeffizientes Hypothekenprogramm: Mit diesem Programm der Federal Housing Administration (FHA) können Hausbesitzer kostengünstige Energieeffizienzverbesserungen wie die Installation von Sonnenkollektoren und die Reparatur von Ofenkanälen finanzieren. Wenden Sie sich für dieses Programm an einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber, um mehr zu erfahren und sich zu bewerben. Möglicherweise müssen Sie eine Hausenergiebewertung einholen, die die Energieeffizienz Ihres Hauses bewertet und feststellt, ob Sie sich dafür qualifizieren.
- Cash-Out-Refinanzierung: Eine Cash-Out-Refinanzierung ist wie eine neue Hypothek. Anstatt eine Hypothek aufzunehmen, ersetzt eine Cash-out-Refinanzierung Ihre ursprüngliche Hypothek als Haupthypothek. Sie können auf Ihr Eigenkapital zugreifen, um bei Abschluss Bargeld zu erhalten, das Sie für Heimwerkerarbeiten verwenden können. Ihr neues Wohnungsbaudarlehen hat eine neue Zahlung, einen neuen Saldo, neue Bedingungen und Zinssätze. Laut Lending Tree sind die Zinssätze bei der Refinanzierung mit Cash-out in der Regel niedriger als bei Kreditkarten für den Einzelhandel, normalen Kreditkarten und Privatkrediten.