Der Kauf eines Hauses beinhaltet viele bewegliche Teile, und diese Teile müssen sich synchron bewegen. Erschwerend kommt hinzu, dass viele Käufer so viel Zeit damit verbringen, sich auf das Eigenheim selbst zu konzentrieren, dass sie oft vergessen, dass es tatsächlich der Hypothekengenehmigungsprozess ist, der den Deal ausmachen oder brechen kann. Eine Hypothekenablehnung kann verheerend sein und Sie in dem Glauben zurücklassen, dass Sie ungerecht behandelt wurden. Auf der anderen Seite kann der Erhalt einer Hypothek, die Sie sich nicht leisten können, schließlich zu einer Zwangsvollstreckung führen. Wenn Sie in den Prozess einsteigen und sich aller Schritte und möglichen Fallstricke bewusst sind, wird er reibungsloser verlaufen und Sie werden mit größerer Wahrscheinlichkeit die richtige Hypothek für Sie finden. Beginnen Sie mit dem Aufbau Ihres Hypothekenwissens mit diesen fünf Dingen, die Ihr Hypothekengeber gerne hätte.
Sie sollten Ihre Kredithistorie und Kreditwürdigkeit im Voraus recherchieren
Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, müssen Sie die magische Zahl – Ihre Kreditwürdigkeit – kennen, und zwar so schnell wie möglich. Wenn es nicht gut ist, brauchen Sie viel Zeit, um zu versuchen, es zu verbessern. Laut Experian werden Kredit-Scores wie folgt definiert:
800 - 850: Außergewöhnlich
740 - 799: Sehr gut
670 - 739: Gut
580 - 669: Messe
300 - 579: Sehr schlecht
Die gewünschte Punktzahl kann je nach Kreditgeber variieren, aber in der Regel wollen Kreditgeber Kreditnehmer mit guter Bonität. Ein sehr guter oder außergewöhnlicher Score kann zu besseren Zinsen und Konditionen führen. Wenn Sie jedoch nicht mindestens eine faire Kreditwürdigkeit haben, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht einmal für eine konventionelle Hypothek, und wenn Sie dies tun, könnten Ihre Zinssätze astronomisch hoch sein.
„Die meisten Kreditkartenunternehmen wie Visa, Mastercard und Discover bieten kostenlose Dienste an, damit alle ihre Kunden ihre Kreditwürdigkeit kostenlos abrufen können“, sagt Michael Borodinsky, VP/regionaler Niederlassungsleiter bei Calibre Home Loans in Edison, New Jersey. „Darüber hinaus bieten Kreditauskunfteien wie Experian eine umfassendere Möglichkeit, die eigene Kredithistorie und die aktuellen Scores einzusehen“, sagt er.
Sie sollten mit einem Experten für Hypothekendarlehen zusammenarbeiten, um Ihre Kaufkraft im Voraus abzuschätzen
Egal, ob Sie Erstkäufer sind oder seit Ihrer letzten Wohnungssuche einige Jahre vergangen sind, es ist am besten, nicht allein zu gehen. „Die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenprofi wird Ihnen helfen, festzustellen, für wie viel eines Hypothekendarlehens Sie qualifiziert sind, können Sie aktuelle Informationen zu Hypothekenzinsen erhalten usw.“, sagt Borodinsky. Die meisten Käufer gehen beispielsweise davon aus, dass sie eine Anzahlung von 20 Prozent benötigen, aber laut Borodinsky weiß Ihr Hypothekengeber, dass es viele Programme gibt, die viel niedrigere Anzahlungsbeträge ermöglichen. „Darüber hinaus gibt es Anzahlungshilfeprogramme und lokale Anzahlungszuschüsse, die qualifizierten Käufern je nach Standort angeboten werden.“ Die Zusammenarbeit mit einem Experten für Hypothekendarlehen kann Ihnen helfen, kreative Wege zu finden, um Ihre Wohnträume zu verwirklichen.
Sie sollten sich präqualifizieren, bevor Sie mit der Wohnungssuche beginnen
Sie fragen sich vielleicht, warum die Präqualifikation so wichtig ist, wenn Sie sich gerade in der Phase „Häuser anschauen“ befinden. „Auch wenn dies keine große Sache zu sein scheint, wird eine frühzeitige Präqualifikation auf dem heutigen angespannten Markt noch wichtiger“, erklärt Andrina Valdes, COO von Cornerstone Home Lending in Houston, Texas. Da der Wohnungsbestand derzeit auf einem Allzeittief liegt, gibt es laut sie viel mehr Käuferwettbewerb. „In erster Linie kann Ihnen die Vorqualifizierung für eine Hypothek (die online oder über eine App erfolgen kann) genau sagen, wie viel Haus Sie sich leisten können, damit Sie keine Zeit damit verschwenden, in der falschen Preisklasse zu suchen.“
Darüber hinaus macht Sie die Präqualifikation für einen Verkäufer attraktiver, insbesondere in einem umkämpften Markt. „Ein präqualifizierter Käufer, der in eine Multi-Offer-Situation eintritt, kann für den Verkäufer attraktiver erscheinen, da sein Kredit weniger wahrscheinlich scheitert und der Verkauf auch schneller abgeschlossen wird als ein Käufer, der die Hypothek nicht begonnen hat Prozess noch“, sagt Valdes.
Sie müssen eine Hausratversicherung abschließen
Eine andere Sache, die Hypothekengeber gerne wissen würden: Sie benötigen eine Hausratversicherung, bevor Sie schließen. „Egal, welche Art von Darlehen oder Immobilie Sie kaufen, viele Käufer wissen es entweder nicht oder vergessen, vor dem Abschlussdatum eine Hausratversicherung abzuschließen“, sagt Loren Howard, Gründer von Prime Plus Mortgages in Scottsdale, Arizona. „Dies kann Ihren Abschluss tatsächlich verzögern und Sie Geld an Gebühren kosten, und Sie können auch Ihr Eigentum verlieren, wenn Sie nicht schließen. Daher ist es so wichtig, sicherzustellen, dass Sie eine Hausratversicherung haben.“
Sie sollten Mittel für zusätzliche Ausgaben beiseite legen
Während die meisten Käufer auf die Anzahlung achten, die möglicherweise nicht so hoch ist, wie sie denken, übersehen sie andere Kosten. „Die meisten Erstkäufer von Eigenheimen wissen möglicherweise nicht, dass sie für verschiedene mögliche Gebühren, einschließlich Abschlusskosten, Hausbesitzerversicherung, potenzielle HOA-Gebühren usw., zusätzliche Gebühren benötigen“, erklärt Valdes.
Der beste Weg, diesen Fehler zu vermeiden? Fragen Sie Ihren Kreditsachbearbeiter nach einer genauen Liste, wofür Sie möglicherweise bezahlen müssen. „Ihr Kreditsachbearbeiter sollte Sie auch gerne über einige Problemumgehungen informieren, mit denen Sie Geld sparen können, z. B. die Deckung Ihrer Abschlusskosten durch einen Verkäufer, was wahrscheinlicher ist, wenn ein Verkäufer das Geschäft schnell abschließen möchte“, Valdes sagt. „Die Schließungskosten belaufen sich normalerweise auf 2 bis 5 Prozent des Kaufpreises des Hauses. Wenn ein Verkäufer zustimmt, können Sie dadurch über 3.000 US-Dollar sparen.“ Unabhängig davon müssen Sie jedoch alle Kosten kennen und darauf vorbereitet sein, die Sie beim Abschluss voraussichtlich bezahlen müssen.