In den meisten Gegenden der USA steigen die Wohnkosten schneller als die Löhne. Um die Definition der Bundesregierung zur Erschwinglichkeit von Wohnraum zu erfüllen, sollten die Kosten 30 Prozent des Haushaltseinkommens oder 60 Prozent des Medianeinkommens der Region nicht überschreiten. So gesehen wird das Thema Erschwinglichkeit sehr persönlich. Was für manche erschwinglich sein mag, ist nicht unbedingt für alle erschwinglich.
Finanzierung eines Eigenheims
Praktisch alle Menschen, die Häuser kaufen, tun dies mit Geld, das sie sich von einer Bank oder einem Hypothekenunternehmen leihen. Eine Hypothek ist eine rechtliche Vereinbarung zwischen Käufer und Kreditgeber, die das gekaufte Haus als Sicherheit oder Sicherheit für das Darlehen verwendet. Bevor Kreditgeber Geld für ein Haus leihen, stellen sie sicher, dass der Käufer über genügend monatliches Einkommen verfügt, um die Kosten für Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Versicherungen (PITI) zu decken. Die meisten Hypothekenprogramme verlangen, dass diese Zahlungen 30 Prozent des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers nicht überschreiten. Um die monatliche Zahlung erschwinglich zu halten, muss ein Käufer möglicherweise 25.000 USD oder 30.000 USD für eine Anzahlung aufbringen. Für viele Erstkäufer ist diese Art von Bargeld unerreichbar.
Hilfe ist verfügbar
Wenn Sie in Ihrer Gemeinde kein Haus finden, das Sie sich mit herkömmlichen Hypothekenformeln leisten können, suchen Sie nach speziellen Programmen, um Erstkäufer von Eigenheimen zu unterstützen. Eine Vielzahl von Programmen wurde ins Leben gerufen, um Menschen beim Einstieg ins Eigenheim zu helfen. Einige der Programme werden vom Bund gesponsert, andere vom Staat und die meisten verlassen sich auf eine Mischung aus Bundes-, Landes- und privaten Zuschüssen, damit sie funktionieren.
Ein Großteil dieser Hilfe ist auf Menschen mit oder unter dem Bereichsmedianeinkommen (AMI) zugeschnitten. Einige der Programme bieten eine zinsgünstige Finanzierung, eine Anzahlungshilfe oder beides. Es gibt auch Programme, die darauf abzielen, Wohnraum bezahlbar zu halten, indem begrenzte oder gemeinsame Eigenkapitalklauseln angeboten werden, die den zukünftigen Wiederverkaufspreis des Hauses einschränken. Im Allgemeinen gilt: Je mehr Unterstützung man annimmt, desto stärker werden die Eigentums- oder Weiterverkaufsbedingungen eingeschränkt.
Bereite dich vor
Der Kauf eines ersten Eigenheims ist mit viel Arbeit verbunden. Beginnen Sie damit, die Lage des Landes, Ihres eigenen und des der Gemeinde, in der Sie leben möchten, zu erfahren. Starten Sie eine First-Home-Datei für grundlegende Informationen, Ihre Finanzunterlagen und Beschäftigungsinformationen. Erfahren Sie so viel wie möglich über den Wohnungsmarkt in Ihrer Nähe - lesen Sie Immobilienanzeigen, sprechen Sie mit Immobilienmaklern und studieren Sie den Abschnitt über Immobilientransaktionen in Ihrer Lokalzeitung. Lernen Sie die Begriffe und Zahlen. Wissen Sie, was Häuser in Ihrem Zielgebiet kosten, wie hoch Ihr monatliches Einkommen ist, wie hoch Ihre monatlichen finanziellen Verpflichtungen sind und wie viel Sie sich Ihrer Meinung nach leisten können. Beginnen Sie mit dem Abbau Ihrer monatlichen Schulden und eröffnen Sie ein Sparkonto, das Ihrem ersten Eigenheim gewidmet ist. Selbst wenn Sie nur ein paar Dollar im Monat sparen, bewegen Sie sich in die richtige Richtung.
Finden Sie Ihre Ressourcen
Nicht jeder kann ein Haus kaufen, aber es gibt Programme und Dienstleistungen wie das bundesstaatliche Wohnungsbeihilfeprogramm nach Abschnitt 8, das Menschen mit niedrigem und sehr geringem Einkommen bei den Wohnkosten hilft. Abschnitt 8-Gutscheine wurden traditionell für Mietwohnungen verwendet, können aber jetzt für den Kauf eines Eigenheims verwendet werden. Dieses Programm nach Abschnitt 8 wird normalerweise von lokalen oder staatlichen Wohnungsbehörden durchgeführt. Jede Region des Landes und die meisten Bundesstaaten haben Programme, um Erstkäufern von Eigenheimen zu helfen. Staatliche Wohnbaufinanzierungsagenturen oder ein NeighborWorks-Büro ( siehe unten ) sind gute Quellen. Wenn Sie ein Veteran des Militärs sind, wenden Sie sich an die Veterans Administration, um die neuesten Informationen zur Wohneigentumsförderung zu erhalten.
Community Land Trusts (CLTs) stellen Finanzierungspakete zusammen, um die Wohnkosten für Familien und Einzelpersonen mit niedrigem und mittlerem Einkommen auszugleichen. Diese Organisationen entwickeln dauerhaft erschwinglichen Wohnraum, indem sie den Wiederverkaufspreis des Hauses begrenzen, wenn und wenn die Hausbesitzer sich zum Verkauf entscheiden. Diese Klauseln über beschränktes oder gemeinsames Eigenkapital halten das Haus für den nächsten berechtigten Käufer erschwinglich und bewahren den ursprünglichen Wohneigentumszuschuss für die gesamte Lebensdauer des Hauses.
Kennen Sie die Einschränkungen
Die meisten Hilfsprogramme für den Hauskauf haben Einkommensbeschränkungen und sind oft Personen vorbehalten, die 80 Prozent oder weniger des mittleren Einkommens der Region verdienen. Die meisten Programme erfordern auch genügend Einkommen, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu leisten. Die Mitarbeiter des Programms können Ihnen helfen, Ihren Anspruch auf Wohneigentumszuschüsse zu überprüfen und aufrechtzuerhalten, bis eine Übereinstimmung gefunden werden kann.
Es ist wichtig zu verstehen, unter welchen Umständen Sie den Zuschuss zurückzahlen müssen. Arbeitgeberunterstützte Wohnungsprogramme können beispielsweise eine Aufenthalts- oder Beschäftigungspflicht erfordern – um Wohnungshilfe zu erhalten, müssen Sie möglicherweise zu Hause bleiben und für das Unternehmen arbeiten. Bei CLTs ist der Verkaufspreis des Hauses begrenzt, falls Sie sich für einen Umzug entscheiden. Die Preisbegrenzung kann ein vorgegebener Festpreis sein, wird aber meist durch eine Formel bestimmt. Lassen Sie sich alle Einschränkungen und Formeln erklären und lassen Sie sich diese vor dem Commitment schriftlich geben.
Ressourcen: NeighborWorks
Die Chancen stehen gut, dass NeighborWorks eine Wohnungsagentur oder ein Nachbarschaftsprogramm in Ihrer Gemeinde unterstützt. Diese gemeinnützige Agentur wurde 1978 vom Kongress gegründet, um Partnerschaften aufzubauen, die zu erschwinglichem Wohnraum und Wohneigentum für Gemeindemitglieder mit niedrigem Einkommen führen.
Das Ziel von NeighborWorks ist es, Gemeinschaften durch Eigenheimeigentum, Wohnungsrehabilitation, Wohngutscheine, Eigenkapitalschutz, Eigenheimbesitz von Minderheiten, fortlaufende Schulungen über Eigenheimbesitz und Pflege, wirtschaftliche Entwicklung der Gemeinschaft und Lösungen für das Altern vor Ort zu revitalisieren. Das NeighborWorks-Netzwerk verfügt über mehr als 240 gemeinschaftsbasierte Programme und ist in allen 50 US-Bundesstaaten tätig, um stabile, nachhaltige Gemeinschaften zu schaffen.