Wenn Sie das Geld zur Verfügung haben, um Ihr Umbauprojekt zu bezahlen, müssen Sie diesen Abschnitt nicht lesen. Die meisten Menschen müssen sich jedoch Geld leihen, um ihren Job zu sichern.
Die beste Option ist in der Regel ein Hypothekendarlehen. Das liegt daran, dass die Zinsen für eine Hypothekendarlehen steuerlich absetzbar sind. Es gibt verschiedene Arten von Hypotheken, die die Mittel für ein Hausrenovierungsprojekt bereitstellen können, aber jede hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Sie haben. Eigenkapital ist der Nettowert Ihrer Immobilie nach Abzug aller Schulden vom Bruttowert. Erlauben Sie mir zu übersetzen.
Angenommen, Sie möchten 25.000 US-Dollar leihen, um Ihr 100.000-Dollar-Haus zu verbessern. Wenn Ihre ursprüngliche Anzahlung beispielsweise 25 Prozent des Kaufpreises betrug und Ihre Rückzahlung auf die Hauptsumme seither weitere 25 Prozent beträgt, besitzen Sie die restlichen 50 Prozent oder die Hälfte Ihres Hauses. Das würde bedeuten, dass Sie ein ausgezeichneter Kandidat für dieses Darlehen sind, da die meisten Banken bis zu 75 Prozent des Wertes eines bestehenden Hauses verleihen.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, auf dieses Eigenkapital zurückzugreifen. Die beiden wichtigsten sind erste Hypotheken und zweite Hypotheken.
ERSTE HYPOTHEKEN
Für den Hausrenovierer ist die Aushandlung einer neuen ersten Hypothek eine Möglichkeit, den Umbauauftrag zu sichern. Konkret bedeutet dies, dass Sie bei der Bank eine völlig neue Hypothek beantragen. Bewilligt die Bank den Kredit, wird ein Teil des Erlöses zur Tilgung der bestehenden Hypothek verwendet. Nach Abzug der Abschlusskosten und Gebühren wird Ihnen der Rest ausbezahlt. In der Regel ist eine neue Hypothek besonders sinnvoll, wenn der Zinssatz, den Sie zahlen, mindestens einen Prozentpunkt höher ist als der Zinssatz, den Sie für eine neue Hypothek zahlen würden.
ZWEITE HYPOTHEKEN
Eine zweite Hypothek ist genau das, was ihr Name vermuten lässt: Es ist eine zusätzliche Hypothek zu der ersten Hypothek, die Sie tragen. Normalerweise hat der Inhaber der zweiten Hypothek einen Anspruch auf die Immobilie, falls Sie Ihre Zahlungen nicht leisten. Zum Zeitpunkt des ersten Hauskaufs hat der Verkäufer möglicherweise zugestimmt, eine zweite Hypothek zu halten, aber für den Hausbesitzer, der eine Renovierung plant, ist die wahrscheinlichste Quelle für eine zweite Hypothek ein Kreditinstitut.
ABSCHLUSSKOSTEN
Die Kosten variieren von einem Staat zum anderen und von Bank zu Bank, aber die Kosten können Anwaltskosten beinhalten (möglicherweise Ihre und die der Bank); Aufnahmegebühren; Hypotheken-, Übertragungs- oder andere Steuern; Punkte für das Darlehen (Gebühren berechnet als Prozentpunkte der geliehenen Summe, was bedeutet, dass zwei Punkte bei einem Darlehen von 100.000 USD einer Gebühr von 2.000 USD entsprechen würden); Titelversicherung; Anmeldegebühren; Anmeldegebühren; Bewertungskosten; die Kosten einer Kreditauskunft; und so weiter.
Bei einer traditionellen Hypothek werden alle diese Kosten in der Regel vom Kreditnehmer getragen; Mit einem Eigenkapitaldarlehen bezahlt die Bank viele davon. Wenn Sie einen Kredit beantragen, geben die meisten Banken routinemäßig eine Schätzung der Gesamtabschlusskosten an. Fragen Sie nach einer Aufschlüsselung, wenn keine angeboten wird.
ANDERE OPTIONEN
Neben Hypotheken gibt es weitere Darlehensoptionen, die zu Ihren speziellen finanziellen Verhältnissen passen könnten.
Kreditkartenvorschüsse
Wenn die Kosten für Ihre Renovierung gering sind, möchten Sie möglicherweise den Papierkram und die Kosten für Kreditanträge vermeiden und einfach einen Barvorschuss von einer oder mehreren Ihrer Kreditkarten abziehen. Bedenken Sie jedoch, dass die Zinsen in der Regel recht hoch sind (oft mehr als das Doppelte von Hypotheken).
Privat Darlehen
Ein Privatkredit ist eine relativ einfache Transaktion. Sie stellen einen Antrag bei einem Kreditgeber, er prüft Ihre Kreditwürdigkeit und Verschuldung und er genehmigt oder lehnt den Antrag ab. Das Darlehen ist nicht durch Ihr Eigenheim gesichert, und die Entscheidung über die Genehmigung (oder Ablehnung) des Darlehens wird auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihres Einkommens und einer Gesamtbewertung Ihrer finanziellen Gesundheit getroffen. Der Zinssatz ist in der Regel deutlich höher als bei einer Hypothek; die Laufzeit kürzer; und die Zinsen sind steuerlich nicht abzugsfähig. Angesichts dieser Nachteile sollte ein Privatkredit ganz oben auf Ihrer Liste der Optionen stehen.
Ballonhypothek
Eine Ballonhypothek ist eine Hypothek, bei der zu einem bestimmten Zeitpunkt eine große oder "ballonige" Zahlung des Restkapitals fällig ist. Zahlungen werden auf dem Weg geleistet, oft nur von Interesse, obwohl in einigen Fällen auch symbolische Kapitalzahlungen geleistet werden. Ballonhypotheken werden häufiger bei Immobilientransaktionen für Gewerbe- oder Mehrfamilienhäuser eingesetzt. Wenn Ihre Hausrenovierung jedoch mehr umfasst als nur die Erweiterung oder den Umbau Ihres Hauses für Ihre Familie – wenn Ihre Renovierung beispielsweise den Anbau einer Wohnung oder eines gewerblichen Büros umfasst, erwarten Sie Einnahmen und Sie planen, das Ganze zu verkaufen innerhalb weniger Jahre komplex - eine Ballonhypothek kann sinnvoll sein.
Baukredit
Um ein komplett neues Haus zu bauen, werden nur wenige Banken eine Standardhypothek vergeben. Stattdessen vergibt die Bank einen Baukredit, der nach Fertigstellung des Hauses und Erteilung des Nutzungsnachweises in eine traditionellere Ersthypothek umgewandelt wird.
So funktioniert ein Baukredit. Wenn eine Bank ein Darlehen bewilligt, gibt es einen bestimmten Auszahlungsplan, der festlegt, dass ein bestimmter Prozentsatz des Darlehenserlöses bei Fertigstellung der neuen Gründung fällig wird, eher bei Fertigstellung des Daches, mehr bei Montage der Fenster , und so weiter. Sie konstruieren Ihre Ergänzung, und die Bank bezahlt Sie gemäß dem Zeitplan, wenn sie sieht, dass ihre Bedingungen erfüllt sind.
In den meisten Fällen ist ein Baukredit nicht der beste Weg für einen Hausrenovierer. Wenn Sie das Haus jedoch radikal umbauen und die Baukosten erheblich höher sind als das Eigenkapital, das Sie im Haus haben, kann eine Kombination aus Baukredit und Hypothek die beste Strategie sein.
Kreditgenossenschaften
Wenn Sie Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind oder für eine Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft berechtigt sind, kann dies eine weitere Geldquelle sein. Die meisten Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Institutionen, die ihren Mitgliedern dienen und sowohl beim Sparen als auch bei der Kreditaufnahme helfen. Erkundigen Sie sich beim Kreditsachbearbeiter oder Manager der Kreditgenossenschaft nach den Tarifen, Bedingungen und anderen Details. Kreditgenossenschaften leihen ihren Mitgliedern oft Geld zu sehr günstigen Konditionen und mit weniger Papierkram, als die gleiche Transaktion bei einer traditionellen Bank erfordern würde. Die Zinsen sind jedoch steuerlich nicht abzugsfähig.
Welches Darlehen ist das richtige Darlehen?
Der richtige Kredit ist derjenige, der am besten zu Ihren finanziellen Verhältnissen passt. In den meisten Fällen sind die wichtigsten Feststellungen die folgenden: Wird dadurch genug Geld bereitgestellt, um die Arbeit zu erledigen? und Können wir uns die monatliche Zahlung leisten?
Wenn Sie in diesen finanziellen Angelegenheiten wenig Erfahrung haben, suchen Sie den Rat von Fachleuten wie Ihrem Anwalt, Buchhalter oder dem Immobilienmakler, der den Kauf Ihres Hauses abgewickelt hat. Ihr Bankier kann Ihnen auch helfen.
Wenn es an der Zeit ist, einen Kredit zu beantragen, tun Sie dies persönlich. Sprechen Sie, wenn möglich, mit der Person, die die Kredite genehmigt oder überprüft, und versuchen Sie, ein Gefühl dafür zu bekommen, wie hilfreich sie sein möchte. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Anhänge und Anweisungen sowie ein klares Verständnis der Genehmigungs- und Zahlungsprozesse erhalten.
Noch ein Vorschlag? Nachdem Sie mit Ihrem Banker gesprochen und die Ihrer Meinung nach beste Strategie ermittelt haben, schlafen Sie darüber. Führen Sie ein paar zusätzliche Gespräche, vielleicht mit Ihrem Anwalt oder einem engen Freund, dessen Geschäftssinn Sie vertrauen. Geld zu leihen bedeutet eine große und oft langfristige Verantwortung zu übernehmen und sollte nicht beiläufig erfolgen